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今天有緣分讓大家看到我這篇最新各家銀行房貸利率比較2015
我也想幫大家清楚最新各家銀行房貸利率比較2015的問題
放心吧 最新各家銀行房貸利率比較2015的問題問我就對了
只要大家看我的文章說明就知道了
櫃買指數也是開高震盪，生技股成為撐盤要角，終場上漲1.08點，以125.46點作收，成交值242.53億元。
台股最新各家銀行房貸利率比較2015今天類股漲多於跌，半導體漲幅將近2%，其他電子、光電、食品、金融、鋼鐵、紡纖、油電燃氣、電腦設備等漲幅也超過1%，水泥、貿易百貨、電子零組件、汽車、航運、化學、電子通路、資訊服務、塑膠、電器電纜、化學生醫、通信網路、建材營造、生醫、電機機械、造紙、玻陶等也收紅。
至於觀光、橡膠則相對弱勢，類股指數以小黑作收。
手機族群包括蘋概股及非蘋陣營同步走揚，包括台積電大漲逾2.3%，大立光也漲逾2%，領軍蘋概股衝高，其中F-GIS亮燈漲停最新各家銀行房貸利率比較2015，和碩、旺宏、南電、仁寶、華通、嘉聯益、正崴、F-鎧勝、晶技、F-TPK等，漲幅也超過1%。
鴻海集團也一吐悶氣，在鴻海董事長郭台銘釋出營運看好的訊息，激勵股價一度挑戰80元，也帶動F-乙盛、F-臻鼎、正達、建漢、京鼎、F-訊芯、廣宇、榮創、群創、台揚、鴻準、亞太電等同步走揚。
非蘋陣營也在宏達電漲停帶動下，晟銘電、位速聯袂漲停，洋華、飛宏、神腦、燿華也跟漲。
太陽能也因為新政府非核家園政策而強彈，最新各家銀行房貸利率比較2015包括嘉晶、昱晶、綠能、台勝科、昇陽科、碩禾、中美晶等也同步收紅。
金融股展現了近期少見的強勢，包括近期日圓走貶，昨天台銀日圓現金賣出價格收在0.2989元，也是近一個月來相對低點。不過外匯交易員表示，從技術面來看，日圓緩最新各家銀行房貸利率比較2015步墊高，哈日族不要再緬懷去年0.25元的甜蜜價位。
日本央行4月28日召開利率會議，宣布利率維持不變，跌破市場眼鏡，因此日圓一度勁揚，對美元匯價曾一度回到105元兌1美元關卡，台銀日圓現金賣出價也一度來到0.3074元，飆至2年半新高，哈日族無不大喊崩潰。
然而，僅不到半個月的時間，日圓迅速回貶，已貼近日本央行利率決策當天的匯價，顯然日本央行的貨幣政策，對日圓升貶效果正持續遞減。
外匯交易員指出，觀察日圓走勢可發現，每次日圓升值後的拉回，都不會突破前波低點，呈現「強升緩貶」趨勢，代表近期日圓雖走弱，但長期趨勢來看，仍然是緩步攀升，「最好不要再去想去年0.25元的那種價位是否會再出現了」。
「相較於日本央行，日圓走勢受美國聯準會（Fed）的政策影響還大些」。外匯交易員表示，日本啟動量化寬鬆的時間已長，一開始效果非常顯著，但隨著邊際效用遞減，現在只剩下極短期的作用。加上現在各國關注，日本要大幅干預日圓匯價的機會很低，日圓受美元強弱牽動的可能性反而比較高。
外匯交易員強調，日圓升值對赴日旅遊的民眾影響並不大，真正套牢的，是之前在日圓低點時赴日投資房地產的人，「若他們是貸款買房，現在就慘了，可能還沒享受到房價上漲，就先賠了匯差」。他建議常去日本玩的民眾，平時可觀察日圓波動，逢低買進，藉此規避風險。弱，主要跟成交值仍偏低有關，就目前來看，若成交值無法衝高到900億元以上，大盤將維持弱勢盤整。另外台指期4月契約明天將結算，外資近3天的操盤動作也有逐漸轉倉到5月合約的跡象，因此多單數量才會下滑，大盤要出現明顯止跌，就看蘋概股何時回穩，以及成交值能否穩定放大律己甚嚴，很多人因其與日本淵源極深，給他起了新舊任總統今天交接，市場摒息以待新任總統蔡英文的總統就職演說。結果演說內容大致不脫先前的預期，針對敏感的兩岸 燖係也只強調繼續在現有狀態下推動。演說內容沒有太大利空，投資人暫時鬆口氣，台股行情維持中紅格局。法人看待就職演說內容，以中性偏多解讀，但是後續須密切留意中國大陸的回應。（張佳琪報導）
台股在五二Ｏ來臨前已修正一大波，量能也大幅退潮，主要是因為市場關注五二Ｏ新任總統就職演說可能造成的兩岸局勢動盪。畢竟當年第一次政黨輪替時，台股一路跌到三千多點的經驗，很多投資人餘悸猶存。
上午蔡英文總統的就職演說，大談新政方向，也強調不再依賴中國單一市場，對兩岸關係表示在現有基礎上繼續推動。法人圈認為演說內容大致四平八穩，沒有太大驚奇，也與各界先前預期相差不多。
華南永昌投顧董東協國家電子商務市場看好，商發院今（23）日表示，經濟部商業司及2家網路公司，22日於吉隆坡與馬來西亞合作夥伴簽署備忘錄；包括鳳梨酥、阿舍乾面、東京著衣、我的美麗日記等500個「台灣嚴選」（Taiwan Select）商品，將打入馬來西亞3大電商平台。
此次合作備忘錄的簽署儀式，由馬來西亞雪蘭莪州高級行政議員Y.B.鄧章欽拿督、馬來西亞數碼經濟機構電子商務部總監黃慧娘、經濟部商業司長李鎂、駐馬來西亞台北經濟文化辦事處顧問劉邦全、TiEA榮譽理事長詹宏志、TiEA理事長林之晨、雪州資訊科技與電子商務理事會SITEC執行長楊凱斌等人見證。
「台灣嚴選」（Taiwan Select）將選出台灣優質產品，在馬來西亞主要電商平台設置台灣優品專區，配合此活動的3大馬來西亞電商平台為11Street、Lazada、GemFive。Uitox。
於此同時，台灣SmartM公司與馬來西亞的Wofollow公司，以及台灣Tagtoo公司和馬來西亞的FG Media公司，分別簽署合作備忘錄。
李鎂表示，新任總統蔡英文宣示，唯有激發新的成長動能，才能突破當前經濟的停滯不前。未來會以出口和內需作為雙引擎，讓企業生產和人民生活互為表裡，讓對外貿易和在地經濟緊密連結。新政府積極推動新南向政策，未來將打造東協成為相互的內需市場，強化彼此的雙邊關係。
駐馬來西亞台北經濟文化辦事處代表章計平表示，台灣是大馬重要的投資來源，去年投資金額達到將近3億美元，面對電子商務欣欣向榮的情景，期許能促成彼此更多的合作。
公式：平均月投保薪資*年資（元）
（3）民國98年1月1日以前投保者，可任選舊制年資或新制年資。若選擇舊制年資者，為一次請領老年給付，計算基礎為「退保當月起前3年平均月投保薪資」。若選擇新制年資者，勞保給付計算方式回到（1）或（2）。
公式：【（1~15年年資）*1基數+（16年以後年資）*2基數】*平均月投保薪資（元），「基本」老年給付最高45基數。所以舊制勞保基本老年給付一次請領金額為：43900*45=1975500元。
如逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多以5年計，但合併60歲以前之老年給付，最高以50個基數計算。所以舊制勞保老年給付一次請領金額上限為：43900*50=2195000元。
勞保新制（1）（2）給付要件，請領年齡逐年提高（每2年提高1歲）：
（1）和（2）：46年次（含）以前為60歲，而51年次（含）以後為65歲。
（1）增加特殊性質工作「高壓室內作業和潛水作業」的規定：合計滿15年，年滿55歲並辦離職退保者，不適用展延年金和減額年金的規定。
勞保舊制一次請領老年給付（3）要件：
(吳家揚製表)
(II) 勞退給付標準
勞退也可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均工資」為計算標準。必須於民國99年6月30日前改選新制，未改選者仍繼續適用勞退舊制。決定後，無法變更。
（4）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用「勞工退休金條例」。企業「每月提撥平均工資」6%~15%進勞工「個人退休金專戶」內，通常為6%，個人可以將退休金帶著走。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（5）民國94年7月1日以前投保者，為勞退舊制，適用「勞基法」。計算基礎為「退職前6個月平均工資」。
公式：【（1~15年年資）*2基數+（16年以後年資）*1基數】*平均月工資（元），最高45基數。
勞退新制（4）（6）給付要件：
勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，應請領月退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。另勞工如於請領退休金前死亡，可由遺屬或遺囑指定請領人請領退休金。又勞工未滿60歲惟喪失工作能力者，得提早請領退休金。
勞退舊制（5）給付要件：
依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。
(III) 個人
個人存退休金的方式很多元，基本上也分兩大區塊。
（6）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用勞工退休金條例。個人每月提撥平均工資0%~6%進勞工個人退休金專戶內，最好是6%，可以將退休金帶著走，且免繳所得稅。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（7）個人投資理財規劃，可參考20160107本報專欄【樂透人生】做對這件事，連富二代都眼紅。退休規劃有四大風險：長壽風險、通膨風險、健康風險和投資風險，都要列入考量。
(吳家揚製圖)
舒適的退休生活 所得替代率至少要70%
(吳家揚製圖)
以目前的政府提供的數字顯示，以平均值而言，第一層勞保所得替代率約24%，加上第二層勞退所得替代率約16%，政府和企業提供的所得替代率大約40%，自己要設法存到30%以上。第三層勞退自提所得替代率也可達16%，可惜人數太少。統計至民國104年5月14日為止，個人專戶人數1014萬餘人，自提人數只有36萬餘人。越是高薪者所得替代率越低，目前因為被投保上限43900元卡住了。如果改革成功後，所有勞工的所得替代率可能會進一步下降。
如果你夠年輕，未來勞保勞退開放基金自選方案時要善加利用，適當承受投資風險。不管薪水高低，平時勞退自提6%也要善用，退休後的所得替代率才能有效提升。
存退休金 自己要負起很大的責任
許多財務顧問幫民眾規畫退休時，都會將政府負責第一層勞保和企業負責第二層勞退的金額考慮進去，確實可以減少民眾存退休金的壓力。本來這樣做也沒有問題，但時空環境變了，如果一開始就算得剛剛好，但退休前後發現勞保勞退基金正要破產，退休金遠遠不夠用時，來不及了，晚景悽慘。舉例來說，51年次的勞工，勞保新制給付要件是65歲，萬一2027年剛好勞保基金破產，一毛錢都領不到。
行政院核定：今年5月投保薪資上限將從43900元調整到45800元，平均勞工每個月需要多繳38元保費，企業多繳133元，退休後可以月領2萬1297元，較先前多領883元。但這樣做只會使勞保基金的破產年限提前而已，沒有太多讓人高興的理由。避免勞保勞退基金破產的辦法，不是破產清算，全部或部分重來，就是繳多領少延後退休。
美國聯準會（Fed）官員鷹派談話推升美元續揚，降低黃金替代性投資需求，紐約期貨金價上週收1272.7美元，週線下跌1.64%，中止2連揚。
儘管美國4月新增就業不如預期，不過，薪資成長加速，加上國際油價上漲，物價蠢蠢欲動，美國聯準會鷹派言論再起，暗示6月仍有升息可能，支撐美元延續強勢表現。
此外，高盛證券則調升未來3個月黃金目標價，由1100美元升至1200美元。
高盛指出，黃金短線雖可能面對拉回壓力，或可趁金價下跌時再分批布局，為整體投資組合作保險，只要不跌破1200美元支撐，有機會再上看1300美元的水準。
金價今年來在金融市場動盪、市場猜測聯準會何時升息的背景下，迄今上漲約 2成，華泰證券首席經濟學家陸挺認為，短期內金價將震盪走高，但上行空間有限。
陸挺指出，在全球經濟疲軟、金融市場激烈波動以及利率全球性低迷和貨幣市場競相貶值的背景下，美國聯準會本輪升息面臨諸多掣肘，美元可能週期性見頂，金價短線有上行空間。
不過，陸挺也指出，聯準會升息預期回升，加上風險偏好亦回溫以及金融市場波動緩解，又對金價形成壓力，預期金價上行空間有限。
個人在做財務規劃時務實的做法是，暫且先忘記勞保和勞退兩筆錢。有領到就當成額外的福利，才能真正保障退休後生活無虞，過一個有尊嚴的晚年。否則這兩筆錢，也要以目前水準打3折或4折比較保險。所以，到頭來不管願意不願意，要或不要，存退休金這件事都得要憑一己之力。、進行「回溯處理」，作為行政機關當然要遵守，一切都視決議的內容來做調整。勢在必行。出口連9黑，經濟部今天說，近期國際油價反彈，加上去年第4季油價明顯走低，有利石化產品出口回復，而歐美年底採購旺季將至，帶動出口擴增，未來貿易表真是好事多磨，外電報導，儘管鴻海(2317-TW)董事長郭國安基金宣布退場，並宣示賣紅不賣黑，引發台股上漲恐有壓力，不過台股在電子權值股台積電及鴻海美股大漲，國際油價也回升，台股今天手機、金融、太陽能等三大族群攜手強彈，站穩8300點，盤中一度突破8400點大關，不過受到成交值略減影響，指數漲幅收斂，終場上漲95.54點，以8396.2點作收，8400點得而復失，成交值789.29億元。
櫃買指數也是開高震盪，生技股成為撐盤要角，終場上漲1.08點，以125.46點作收，成交值242.53億元。
台股今天類股漲多於跌，半導體漲幅將近2%，其他電子、光電、食品、金融、鋼鐵、紡纖、油電燃氣、電腦設備等漲幅也超過1%，水泥、貿易百貨、電子零組件、汽車、航運、化學、電子通路、資訊服務、塑膠、電器電纜、化學生醫、通信網路、建材營造、生醫、電機機械、造紙、玻陶等也收紅。
至於觀光、橡膠則相對弱勢，類股指數以小黑作收。
手機族群包括蘋概股及非蘋陣營同步走揚，包括台積電大漲逾2.3%，大立光也漲逾2%，領軍蘋概股衝高，其中F-GIS亮燈漲停，和碩、旺宏、南電、仁寶、華通、嘉聯益、正崴、F-鎧勝、晶技、F-TPK等，漲幅也超過1%。
鴻海集團也一吐悶氣，在鴻海董事長郭台銘釋出營運看好的訊息，激勵股價一度挑戰80元，也帶動F-乙盛、F-臻鼎、正達、建漢、京鼎、F-訊芯、廣宇、榮創、群創、台揚、鴻準、亞太電等同步走揚。
非蘋陣營也在宏達電漲停帶動下，晟銘電、位速聯袂漲停，洋華、飛宏、神腦、燿華也跟漲。
太陽能也因為新政府非核家園政策而強彈，包括嘉晶、昱晶、綠能、台勝科、昇陽科、碩禾、中美晶等也同步收紅。
金融股展現了近期少見的強勢，包括近期日圓走貶，昨天台銀日圓現金賣出價格收在0.2989元，也是近一個月來相對低點。不過外匯交易員表示，從技術面來看，日圓緩步墊高，哈日族不要再緬懷去年0.25元的甜蜜價位。
日本央行4月28日召開利率會議，宣布利率維持不變，跌破市場眼鏡，因此日圓一度勁揚，對美元匯價曾一度回到105元兌1美元關卡，台銀日圓現金賣出價也一度來到0.3074元，飆至2年半新高，哈日族無不大喊崩潰。
然而，僅不到半個月的時間，日圓迅速回貶，已貼近日本央行利率決策當天的匯價，顯然日本央行的貨幣政策，對日圓升貶效果正持續遞減。
外匯交易員指出，觀察日圓走勢可發現，每次日圓升值後的拉回，都不會突破前波低點，呈現「強升緩貶」趨勢，代表近期日圓雖走弱，但長期趨勢來看，仍然是緩步攀升，「最好不要再去想去年0.25元的那種價位是否會再出現了」。
「相較於日本央行，日圓走勢受美國聯準會（Fed）的政策影響還大些」。外匯交易員表示，日本啟動量化寬鬆的時間已長，一開始效果非常顯著，但隨著邊際效用遞減，現在只剩下極短期的作用。加上現在各國關注，日本要大幅干預日圓匯價的機會很低，日圓受美元強弱牽動的可能性反而比較高。
外匯交易員強調，日圓升值對赴日旅遊的民眾影響並不大，真正套牢的，是之前在日圓低點時赴日投資房地產的人，「若他們是貸款買房，現在就慘了，可能還沒享受到房價上漲，就先賠了匯差」。他建議常去日本玩的民眾，平時可觀察日圓波動，逢低買進，藉此規避風險。弱，主要跟成交值仍偏低有關，就目前來看，若成交值無法衝高到900億元以上，大盤將維持弱勢盤整。另外台指期4月契約明天將結算，外資近3天的操盤動作也有逐漸轉倉到5月合約的跡象，因此多單數量才會下滑，大盤要出現明顯止跌，就看蘋概股何時回穩，以及成交值能否穩定放大律己甚嚴，很多人因其與日本淵源極深，給他起了新舊任總統今天交接，市場摒息以待新任總統蔡英文的總統就職演說。結果演說內容大致不脫先前的預期，針對敏感的兩岸 燖係也只強調繼續在現有狀態下推動。演說內容沒有太大利空，投資人暫時鬆口氣，台股行情維持中紅格局。法人看待就職演說內容，以中性偏多解讀，但是後續須密切留意中國大陸的回應。（張佳琪報導）
台股在五二Ｏ來臨前已修正一大波，量能也大幅退潮，主要是因為市場關注五二Ｏ新任總統就職演說可能造成的兩岸局勢動盪。畢竟當年第一次政黨輪替時，台股一路跌到三千多點的經驗，很多投資人餘悸猶存。
上午蔡英文總統的就職演說，大談新政方向，也強調不再依賴中國單一市場，對兩岸關係表示在現有基礎上繼續推動。法人圈認為演說內容大致四平八穩，沒有太大驚奇，也與各界先前預期相差不多。
華南永昌投顧董東協國家電子商務市場看好，商發院今（23）日表示，經濟部商業司及2家網路公司，22日於吉隆坡與馬來西亞合作夥伴簽署備忘錄；包括鳳梨酥、阿舍乾面、東京著衣、我的美麗日記等500個「台灣嚴選」（Taiwan Select）商品，將打入馬來西亞3大電商平台。
此次合作備忘錄的簽署儀式，由馬來西亞雪蘭莪州高級行政議員Y.B.鄧章欽拿督、馬來西亞數碼經濟機構電子商務部總監黃慧娘、經濟部商業司長李鎂、駐馬來西亞台北經濟文化辦事處顧問劉邦全、TiEA榮譽理事長詹宏志、TiEA理事長林之晨、雪州資訊科技與電子商務理事會SITEC執行長楊凱斌等人見證。
「台灣嚴選」（Taiwan Select）將選出台灣優質產品，在馬來西亞主要電商平台設置台灣優品專區，配合此活動的3大馬來西亞電商平台為11Street、Lazada、GemFive。Uitox。
於此同時，台灣SmartM公司與馬來西亞的Wofollow公司，以及台灣Tagtoo公司和馬來西亞的FG Media公司，分別簽署合作備忘錄。
李鎂表示，新任總統蔡英文宣示，唯有激發新的成長動能，才能突破當前經濟的停滯不前。未來會以出口和內需作為雙引擎，讓企業生產和人民生活互為表裡，讓對外貿易和在地經濟緊密連結。新政府積極推動新南向政策，未來將打造東協成為相互的內需市場，強化彼此的雙邊關係。
駐馬來西亞台北經濟文化辦事處代表章計平表示，台灣是大馬重要的投資來源，去年投資金額達到將近3億美元，面對電子商務欣欣向榮的情景，期許能促成彼此更多的合作。
公式：平均月投保薪資*年資（元）
（3）民國98年1月1日以前投保者，可任選舊制年資或新制年資。若選擇舊制年資者，為一次請領老年給付，計算基礎為「退保當月起前3年平均月投保薪資」。若選擇新制年資者，勞保給付計算方式回到（1）或（2）。
公式：【（1~15年年資）*1基數+（16年以後年資）*2基數】*平均月投保薪資（元），「基本」老年給付最高45基數。所以舊制勞保基本老年給付一次請領金額為：43900*45=1975500元。
如逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多以5年計，但合併60歲以前之老年給付，最高以50個基數計算。所以舊制勞保老年給付一次請領金額上限為：43900*50=2195000元。
勞保新制（1）（2）給付要件，請領年齡逐年提高（每2年提高1歲）：
（1）和（2）：46年次（含）以前為60歲，而51年次（含）以後為65歲。
（1）增加特殊性質工作「高壓室內作業和潛水作業」的規定：合計滿15年，年滿55歲並辦離職退保者，不適用展延年金和減額年金的規定。
勞保舊制一次請領老年給付（3）要件：
(吳家揚製表)
(II) 勞退給付標準
勞退也可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均工資」為計算標準。必須於民國99年6月30日前改選新制，未改選者仍繼續適用勞退舊制。決定後，無法變更。
（4）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用「勞工退休金條例」。企業「每月提撥平均工資」6%~15%進勞工「個人退休金專戶」內，通常為6%，個人可以將退休金帶著走。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（5）民國94年7月1日以前投保者，為勞退舊制，適用「勞基法」。計算基礎為「退職前6個月平均工資」。
公式：【（1~15年年資）*2基數+（16年以後年資）*1基數】*平均月工資（元），最高45基數。
勞退新制（4）（6）給付要件：
勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，應請領月退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。另勞工如於請領退休金前死亡，可由遺屬或遺囑指定請領人請領退休金。又勞工未滿60歲惟喪失工作能力者，得提早請領退休金。
勞退舊制（5）給付要件：
依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。
(III) 個人
個人存退休金的方式很多元，基本上也分兩大區塊。
（6）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用勞工退休金條例。個人每月提撥平均工資0%~6%進勞工個人退休金專戶內，最好是6%，可以將退休金帶著走，且免繳所得稅。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（7）個人投資理財規劃，可參考20160107本報專欄【樂透人生】做對這件事，連富二代都眼紅。退休規劃有四大風險：長壽風險、通膨風險、健康風險和投資風險，都要列入考量。
(吳家揚製圖)
舒適的退休生活 所得替代率至少要70%
(吳家揚製圖)
以目前的政府提供的數字顯示，以平均值而言，第一層勞保所得替代率約24%，加上第二層勞退所得替代率約16%，政府和企業提供的所得替代率大約40%，自己要設法存到30%以上。第三層勞退自提所得替代率也可達16%，可惜人數太少。統計至民國104年5月14日為止，個人專戶人數1014萬餘人，自提人數只有36萬餘人。越是高薪者所得替代率越低，目前因為被投保上限43900元卡住了。如果改革成功後，所有勞工的所得替代率可能會進一步下降。
如果你夠年輕，未來勞保勞退開放基金自選方案時要善加利用，適當承受投資風險。不管薪水高低，平時勞退自提6%也要善用，退休後的所得替代率才能有效提升。
存退休金 自己要負起很大的責任
許多財務顧問幫民眾規畫退休時，都會將政府負責第一層勞保和企業負責第二層勞退的金額考慮進去，確實可以減少民眾存退休金的壓力。本來這樣做也沒有問題，但時空環境變了，如果一開始就算得剛剛好，但退休前後發現勞保勞退基金正要破產，退休金遠遠不夠用時，來不及了，晚景悽慘。舉例來說，51年次的勞工，勞保新制給付要件是65歲，萬一2027年剛好勞保基金破產，一毛錢都領不到。
行政院核定：今年5月投保薪資上限將從43900元調整到45800元，平均勞工每個月需要多繳38元保費，企業多繳133元，退休後可以月領2萬1297元，較先前多領883元。但這樣做只會使勞保基金的破產年限提前而已，沒有太多讓人高興的理由。避免勞保勞退基金破產的辦法，不是破產清算，全部或部分重來，就是繳多領少延後退休。
美國聯準會（Fed）官員鷹派談話推升美元續揚，降低黃金替代性投資需求，紐約期貨金價上週收1272.7美元，週線下跌1.64%，中止2連揚。
儘管美國4月新增就業不如預期，不過，薪資成長加速，加上國際油價上漲，物價蠢蠢欲動，美國聯準會鷹派言論再起，暗示6月仍有升息可能，支撐美元延續強勢表現。
此外，高盛證券則調升未來3個月黃金目標價，由1100美元升至1200美元。
高盛指出，黃金短線雖可能面對拉回壓力，或可趁金價下跌時再分批布局，為整體投資組合作保險，只要不跌破1200美元支撐，有機會再上看1300美元的水準。
金價今年來在金融市場動盪、市場猜測聯準會何時升息的背景下，迄今上漲約 2成，華泰證券首席經濟學家陸挺認為，短期內金價將震盪走高，但上行空間有限。
陸挺指出，在全球經濟疲軟、金融市場激烈波動以及利率全球性低迷和貨幣市場競相貶值的背景下，美國聯準會本輪升息面臨諸多掣肘，美元可能週期性見頂，金價短線有上行空間。
不過，陸挺也指出，聯準會升息預期回升，加上風險偏好亦回溫以及金融市場波動緩解，又對金價形成壓力，預期金價上行空間有限。
個人在做財務規劃時務實的做法是，暫且先忘記勞保和勞退兩筆錢。有領到就當成額外的福利，才能真正保障退休後生活無虞，過一個有尊嚴的晚年。否則這兩筆錢，也要以目前水準打3折或4折比較保險。所以，到頭來不管願意不願意，要或不要，存退休金這件事都得要憑一己之力。、進行「回溯處理」，作為行政機關當然要遵守，一切都視決議的內容來做調整。勢在必行。出口連9黑，經濟部今天說，近期國際油價反彈，加上去年第4季油價明顯走低，有利石化產品出口回復，而歐美年底採購旺季將至，帶動出口擴增，未來貿易表真是好事多磨，外電報導，儘管鴻海(2317-TW)董事長郭國安基金宣布退場，並宣示賣紅不賣黑，引發台股上漲恐有壓力，不過台股在電子權值股台積電及鴻海美股大漲，國際油價也回升，台股今天手機、金融、太陽能等三大族群攜手強彈，站穩8300點，盤中一度突破8400點大關，不過受到成交值略減影響，指數漲幅收斂，終場上漲95.54點，以8396.2點作收，8400點得而復失，成交值789.29億元。
櫃買指數也是開高震盪，生技股成為撐盤要角，終場上漲1.08點，以125.46點作收，成交值242.53億元。
台股今天類股漲多於跌，半導體漲幅將近2%，其他電子、光電、食品、金融、鋼鐵、紡纖、油電燃氣、電腦設備等漲幅也超過1%，水泥、貿易百貨、電子零組件、汽車、航運、化學、電子通路、資訊服務、塑膠、電器電纜、化學生醫、通信網路、建材營造、生醫、電機機械、造紙、玻陶等也收紅。
至於觀光、橡膠則相對弱勢，類股指數以小黑作收。
手機族群包括蘋概股及非蘋陣營同步走揚，包括台積電大漲逾2.3%，大立光也漲逾2%，領軍蘋概股衝高，其中F-GIS亮燈漲停，和碩、旺宏、南電、仁寶、華通、嘉聯益、正崴、F-鎧勝、晶技、F-TPK等，漲幅也超過1%。
鴻海集團也一吐悶氣，在鴻海董事長郭台銘釋出營運看好的訊息，激勵股價一度挑戰80元，也帶動F-乙盛、F-臻鼎、正達、建漢、京鼎、F-訊芯、廣宇、榮創、群創、台揚、鴻準、亞太電等同步走揚。
非蘋陣營也在宏達電漲停帶動下，晟銘電、位速聯袂漲停，洋華、飛宏、神腦、燿華也跟漲。
太陽能也因為新政府非核家園政策而強彈，包括嘉晶、昱晶、綠能、台勝科、昇陽科、碩禾、中美晶等也同步收紅。
金融股展現了近期少見的強勢，包括近期日圓走貶，昨天台銀日圓現金賣出價格收在0.2989元，也是近一個月來相對低點。不過外匯交易員表示，從技術面來看，日圓緩步墊高，哈日族不要再緬懷去年0.25元的甜蜜價位。
日本央行4月28日召開利率會議，宣布利率維持不變，跌破市場眼鏡，因此日圓一度勁揚，對美元匯價曾一度回到105元兌1美元關卡，台銀日圓現金賣出價也一度來到0.3074元，飆至2年半新高，哈日族無不大喊崩潰。
然而，僅不到半個月的時間，日圓迅速回貶，已貼近日本央行利率決策當天的匯價，顯然日本央行的貨幣政策，對日圓升貶效果正持續遞減。
外匯交易員指出，觀察日圓走勢可發現，每次日圓升值後的拉回，都不會突破前波低點，呈現「強升緩貶」趨勢，代表近期日圓雖走弱，但長期趨勢來看，仍然是緩步攀升，「最好不要再去想去年0.25元的那種價位是否會再出現了」。
「相較於日本央行，日圓走勢受美國聯準會（Fed）的政策影響還大些」。外匯交易員表示，日本啟動量化寬鬆的時間已長，一開始效果非常顯著，但隨著邊際效用遞減，現在只剩下極短期的作用。加上現在各國關注，日本要大幅干預日圓匯價的機會很低，日圓受美元強弱牽動的可能性反而比較高。
外匯交易員強調，日圓升值對赴日旅遊的民眾影響並不大，真正套牢的，是之前在日圓低點時赴日投資房地產的人，「若他們是貸款買房，現在就慘了，可能還沒享受到房價上漲，就先賠了匯差」。他建議常去日本玩的民眾，平時可觀察日圓波動，逢低買進，藉此規避風險。弱，主要跟成交值仍偏低有關，就目前來看，若成交值無法衝高到900億元以上，大盤將維持弱勢盤整。另外台指期4月契約明天將結算，外資近3天的操盤動作也有逐漸轉倉到5月合約的跡象，因此多單數量才會下滑，大盤要出現明顯止跌，就看蘋概股何時回穩，以及成交值能否穩定放大律己甚嚴，很多人因其與日本淵源極深，給他起了新舊任總統今天交接，市場摒息以待新任總統蔡英文的總統就職演說。結果演說內容大致不脫先前的預期，針對敏感的兩岸 燖係也只強調繼續在現有狀態下推動。演說內容沒有太大利空，投資人暫時鬆口氣，台股行情維持中紅格局。法人看待就職演說內容，以中性偏多解讀，但是後續須密切留意中國大陸的回應。（張佳琪報導）
台股在五二Ｏ來臨前已修正一大波，量能也大幅退潮，主要是因為市場關注五二Ｏ新任總統就職演說可能造成的兩岸局勢動盪。畢竟當年第一次政黨輪替時，台股一路跌到三千多點的經驗，很多投資人餘悸猶存。
上午蔡英文總統的就職演說，大談新政方向，也強調不再依賴中國單一市場，對兩岸關係表示在現有基礎上繼續推動。法人圈認為演說內容大致四平八穩，沒有太大驚奇，也與各界先前預期相差不多。
華南永昌投顧董東協國家電子商務市場看好，商發院今（23）日表示，經濟部商業司及2家網路公司，22日於吉隆坡與馬來西亞合作夥伴簽署備忘錄；包括鳳梨酥、阿舍乾面、東京著衣、我的美麗日記等500個「台灣嚴選」（Taiwan Select）商品，將打入馬來西亞3大電商平台。
此次合作備忘錄的簽署儀式，由馬來西亞雪蘭莪州高級行政議員Y.B.鄧章欽拿督、馬來西亞數碼經濟機構電子商務部總監黃慧娘、經濟部商業司長李鎂、駐馬來西亞台北經濟文化辦事處顧問劉邦全、TiEA榮譽理事長詹宏志、TiEA理事長林之晨、雪州資訊科技與電子商務理事會SITEC執行長楊凱斌等人見證。
「台灣嚴選」（Taiwan Select）將選出台灣優質產品，在馬來西亞主要電商平台設置台灣優品專區，配合此活動的3大馬來西亞電商平台為11Street、Lazada、GemFive。Uitox。
於此同時，台灣SmartM公司與馬來西亞的Wofollow公司，以及台灣Tagtoo公司和馬來西亞的FG Media公司，分別簽署合作備忘錄。
李鎂表示，新任總統蔡英文宣示，唯有激發新的成長動能，才能突破當前經濟的停滯不前。未來會以出口和內需作為雙引擎，讓企業生產和人民生活互為表裡，讓對外貿易和在地經濟緊密連結。新政府積極推動新南向政策，未來將打造東協成為相互的內需市場，強化彼此的雙邊關係。
駐馬來西亞台北經濟文化辦事處代表章計平表示，台灣是大馬重要的投資來源，去年投資金額達到將近3億美元，面對電子商務欣欣向榮的情景，期許能促成彼此更多的合作。
公式：平均月投保薪資*年資（元）
（3）民國98年1月1日以前投保者，可任選舊制年資或新制年資。若選擇舊制年資者，為一次請領老年給付，計算基礎為「退保當月起前3年平均月投保薪資」。若選擇新制年資者，勞保給付計算方式回到（1）或（2）。
公式：【（1~15年年資）*1基數+（16年以後年資）*2基數】*平均月投保薪資（元），「基本」老年給付最高45基數。所以舊制勞保基本老年給付一次請領金額為：43900*45=1975500元。
如逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多以5年計，但合併60歲以前之老年給付，最高以50個基數計算。所以舊制勞保老年給付一次請領金額上限為：43900*50=2195000元。
勞保新制（1）（2）給付要件，請領年齡逐年提高（每2年提高1歲）：
（1）和（2）：46年次（含）以前為60歲，而51年次（含）以後為65歲。
（1）增加特殊性質工作「高壓室內作業和潛水作業」的規定：合計滿15年，年滿55歲並辦離職退保者，不適用展延年金和減額年金的規定。
勞保舊制一次請領老年給付（3）要件：
(吳家揚製表)
(II) 勞退給付標準
勞退也可區分為「新制」和「舊制」，都以「平均工資」為計算標準。必須於民國99年6月30日前改選新制，未改選者仍繼續適用勞退舊制。決定後，無法變更。
（4）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用「勞工退休金條例」。企業「每月提撥平均工資」6%~15%進勞工「個人退休金專戶」內，通常為6%，個人可以將退休金帶著走。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（5）民國94年7月1日以前投保者，為勞退舊制，適用「勞基法」。計算基礎為「退職前6個月平均工資」。
公式：【（1~15年年資）*2基數+（16年以後年資）*1基數】*平均月工資（元），最高45基數。
勞退新制（4）（6）給付要件：
勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，應請領月退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。另勞工如於請領退休金前死亡，可由遺屬或遺囑指定請領人請領退休金。又勞工未滿60歲惟喪失工作能力者，得提早請領退休金。
勞退舊制（5）給付要件：
依據勞基法的退休規定，勞工需在同一事業單位工作15年以上、年滿55歲，或在同一事業單位工作10年以上、年滿60歲，或在同一事業單位工作25年以上，才能自請退休。
(III) 個人
個人存退休金的方式很多元，基本上也分兩大區塊。
（6）民國94年7月1日以後投保者，為勞退新制，適用勞工退休金條例。個人每月提撥平均工資0%~6%進勞工個人退休金專戶內，最好是6%，可以將退休金帶著走，且免繳所得稅。
在勞工退休時，依個人退休金專戶內累積本利和，利用年金公式，精算每月應該核發的月退金。
（7）個人投資理財規劃，可參考20160107本報專欄【樂透人生】做對這件事，連富二代都眼紅。退休規劃有四大風險：長壽風險、通膨風險、健康風險和投資風險，都要列入考量。
(吳家揚製圖)
舒適的退休生活 所得替代率至少要70%
(吳家揚製圖)
以目前的政府提供的數字顯示，以平均值而言，第一層勞保所得替代率約24%，加上第二層勞退所得替代率約16%，政府和企業提供的所得替代率大約40%，自己要設法存到30%以上。第三層勞退自提所得替代率也可達16%，可惜人數太少。統計至民國104年5月14日為止，個人專戶人數1014萬餘人，自提人數只有36萬餘人。越是高薪者所得替代率越低，目前因為被投保上限43900元卡住了。如果改革成功後，所有勞工的所得替代率可能會進一步下降。
如果你夠年輕，未來勞保勞退開放基金自選方案時要善加利用，適當承受投資風險。不管薪水高低，平時勞退自提6%也要善用，退休後的所得替代率才能有效提升。
存退休金 自己要負起很大的責任
許多財務顧問幫民眾規畫退休時，都會將政府負責第一層勞保和企業負責第二層勞退的金額考慮進去，確實可以減少民眾存退休金的壓力。本來這樣做也沒有問題，但時空環境變了，如果一開始就算得剛剛好，但退休前後發現勞保勞退基金正要破產，退休金遠遠不夠用時，來不及了，晚景悽慘。舉例來說，51年次的勞工，勞保新制給付要件是65歲，萬一2027年剛好勞保基金破產，一毛錢都領不到。
行政院核定：今年5月投保薪資上限將從43900元調整到45800元，平均勞工每個月需要多繳38元保費，企業多繳133元，退休後可以月領2萬1297元，較先前多領883元。但這樣做只會使勞保基金的破產年限提前而已，沒有太多讓人高興的理由。避免勞保勞退基金破產的辦法，不是破產清算，全部或部分重來，就是繳多領少延後退休。
美國聯準會（Fed）官員鷹派談話推升美元續揚，降低黃金替代性投資需求，紐約期貨金價上週收1272.7美元，週線下跌1.64%，中止2連揚。
儘管美國4月新增就業不如預期，不過，薪資成長加速，加上國際油價上漲，物價蠢蠢欲動，美國聯準會鷹派言論再起，暗示6月仍有升息可能，支撐美元延續強勢表現。
此外，高盛證券則調升未來3個月黃金目標價，由1100美元升至1200美元。
高盛指出，黃金短線雖可能面對拉回壓力，或可趁金價下跌時再分批布局，為整體投資組合作保險，只要不跌破1200美元支撐，有機會再上看1300美元的水準。
金價今年來在金融市場動盪、市場猜測聯準會何時升息的背景下，迄今上漲約 2成，華泰證券首席經濟學家陸挺認為，短期內金價將震盪走高，但上行空間有限。
陸挺指出，在全球經濟疲軟、金融市場激烈波動以及利率全球性低迷和貨幣市場競相貶值的背景下，美國聯準會本輪升息面臨諸多掣肘，美元可能週期性見頂，金價短線有上行空間。
不過，陸挺也指出，聯準會升息預期回升，加上風險偏好亦回溫以及金融市場波動緩解，又對金價形成壓力，預期金價上行空間有限。
個人在做財務規劃時務實的做法是，暫且先忘記勞保和勞退兩筆錢。有領到就當成額外的福利，才能真正保障退休後生活無虞，過一個有尊嚴的晚年。否則這兩筆錢，也要以目前水準打3折或4折比較保險。所以，到頭來不管願意不願意，要或不要，存退休金這件事都得要憑一己之力。、進行「回溯處理」，作為行政機關當然要遵守，一切都視決議的內容來做調整。勢在必行。
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